La transformación digital en el sector financiero: entidades, fintech y regtech
Hoy en día, en un mismo sistema, conviven las entidades financieras tradicionales, los nuevos modelos de negocio que simplifican la prestación de servicios relacionados con el sistema financiero y los reguladores.
Los nuevos modelos de negocio del sector relacionado con las finanzas se denominan fintech y se caracterizan por aprovechar las ventajas de la tecnología y aplicarlas a negocios del sector con ventajas diferenciales y positivas como la inclusión, la eficiencia y los costos bajos o moderados que los hacen accesibles al público en general.
…una startup fintech se enfrenta a la necesidad de estructurar y soportar legalmente su modelo para acomodarlo a la legislación colombiana…
La transformación digital que vive el sector, enfrenta tanto a entidades como a fintechs a diferentes retos. Así, una startup fintech se enfrenta a la necesidad de estructurar y soportar legalmente su modelo para acomodarlo a la legislación colombiana; se enfrenta también al reto de la construcción de confianza con los consumidores, la creación de un nombre y la modelación de una reputación que permita adquirir clientes que paguen por los servicios contribuyendo con su liquidez, mientras honra su promesa de valor en materia de eficiencia, efectividad, acceso y rapidez de los servicios.
Por su parte, las entidades tradicionales se enfrentan a la innovación de los procesos para la mejora de índices de eficiencia y a la actualización, modernización y creación de productos y servicios que por sí mismos enfrentan el reto de la comprobación de viabilidad normativa y satisfacción de una nueva generación de consumidores.
A la par de estos dos tipos de empresas encontramos “el regulador”, el ente rector encargado de expedir y dar seguimiento a la normatividad que rige el sistema y con la cual deben convivir los dos modelos, el tradicional y el propio de las fintech.
En materia normativa, en los modelos de negocio fundamentados en la prestación de servicios relacionados con el sistema financiero, la norma constitucional básica que rige el tema en Colombia es aquella que indica que “las actividades financiera, bursátil, aseguradora y cualquier otra relacionada con el manejo, aprovechamiento e inversión de los recursos” captados del público, son de interés público y sólo pueden ser ejercidas previa autorización del Estado (artículo 335).
Lo anterior, indica que las actividades de este mercado en su totalidad, son reguladas y vigiladas por el Estado, función que recae en “el regulador”. Sin embargo, esta norma máxima, ampliamente desarrollada por la legislación del sistema financiero ha sido ampliamente consultada en los últimos años ya que la disrupción tecnológica ha generado modelos innovadores que reclaman flexibilidad y celeridad, las cuales el sistema normativo no está en capacidad de asegurar, al menos, al mismo ritmo del crecimiento y avance tecnológico.
“Regtech” es poner las nuevas tecnologías al servicio de la creación y el cumplimiento de la regulación en todos los sectores.
Surge entonces la nueva tendencia “regtech” que no es nada nuevo hoy en día ni nada diferente a poner las nuevas tecnologías al servicio de la creación y el cumplimiento de la regulación en todos los sectores pero, a pesar de no ser nuevo, es tendencia especialmente en el mundo de los servicios financieros o relacionados con las finanzas, dada la transformación digital que está experimentando el sector.
La función de esta nueva figura reside en enaltecer la regla constitucional de la libertad económica y de empresa dentro de los límites del bien común que determina que las actividades del sector financiero son reguladas y vigiladas, en este sentido, las innovaciones “regtech” se concentran en este sector en tres cosas fundamentales:
Como puede verse, en materia de transformación e innovación, las ideas “regtech” pueden ser el foco de nuevos modelos de negocio de base tecnológica que impulsen la innovación y dan una cara renovada a los sistemas de actualización y cumplimiento normativo.
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